本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：盧泳志

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在農(nóng)信系統(tǒng)改革大潮中，遼寧省開辟了一條獨(dú)具特色的道路。

今年以來，農(nóng)信系統(tǒng)改革持續(xù)加速，已有三家省級(jí)農(nóng)商行相繼獲批開業(yè)，另外還有多個(gè)省份宣布推進(jìn)籌建農(nóng)商聯(lián)合銀行。

截至目前，全國已經(jīng)有7個(gè)省份農(nóng)信改革方案落地。其中，浙江、河南、山西、廣西、四川組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，遼寧、海南成立省級(jí)農(nóng)商銀行。

近日，遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革再次迎來重大進(jìn)展。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布一則批復(fù)公告，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“遼寧農(nóng)商銀行”）吸收合并遼寧省內(nèi)36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)以及36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)解散的請(qǐng)示。

公告指出，遼寧農(nóng)商銀行承接36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)清產(chǎn)核資后的有效資產(chǎn)、全部負(fù)債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)和員工，還要督促36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)完成法人機(jī)構(gòu)終止相關(guān)事宜。這也意味著，此次合并后上述中小銀行將被解散。

遼寧農(nóng)商銀行成立于2023年9月27日，由沈陽農(nóng)商銀行牽頭合并30家農(nóng)信聯(lián)社組建而成，是我國首家以“全省統(tǒng)一法人模式”組建成立的農(nóng)商銀行。如今，遼寧農(nóng)商銀行再次吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，或意味著遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革基本完成。

作為上一輪農(nóng)信系統(tǒng)改革的產(chǎn)物，省聯(lián)社在為農(nóng)信社甩掉歷史包袱、協(xié)調(diào)區(qū)域農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展等方面曾做出巨大貢獻(xiàn)，但目前省聯(lián)社權(quán)責(zé)不對(duì)等、行政干預(yù)、腐敗事件頻發(fā)等問題日益凸顯。

遼寧農(nóng)商銀行的組建成立及進(jìn)一步擴(kuò)容，在中國農(nóng)信系統(tǒng)改革中是一次新的嘗試和突破。不過，未來能否脫農(nóng)脫??？能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)？依然是遼寧農(nóng)商銀行需要面臨的重要課題。

農(nóng)信改革的“遼寧范本”

自2022年以來，農(nóng)信系統(tǒng)改革明顯提速。中央一號(hào)文件提出，加快農(nóng)村信用社改革，完善?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)。2022年6月，國務(wù)院批復(fù)同意遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革總體方案。

遼寧省聯(lián)社官網(wǎng)顯示，省聯(lián)社內(nèi)設(shè)20個(gè)部門、6個(gè)區(qū)域?qū)徲?jì)中心、12個(gè)市級(jí)聯(lián)絡(luò)服務(wù)處，下轄1家市聯(lián)社，以及沈陽和大連2家市級(jí)農(nóng)商行、28家縣級(jí)農(nóng)商行、30家縣級(jí)信用聯(lián)社。

2022年11月，遼寧省聯(lián)社公布相關(guān)組建方案：由沈陽農(nóng)商銀行聯(lián)合遼寧省內(nèi)30家農(nóng)信聯(lián)社組建遼寧省級(jí)農(nóng)商銀行，沈陽農(nóng)商銀行原股東股份、30家農(nóng)信聯(lián)社原社員股金按照市場(chǎng)化、法治化等原則處置。

同時(shí)，沈陽農(nóng)商銀行及30家農(nóng)信聯(lián)社所有債權(quán)和債務(wù)由組建后的遼寧農(nóng)商銀行承接，自清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日至遼寧農(nóng)商銀行開業(yè)期間的經(jīng)營損益，由成立后的遼寧省農(nóng)商銀行全體股東共同享有和承擔(dān)。

2023年8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，同意沈陽農(nóng)商銀行與30家農(nóng)信聯(lián)社以新設(shè)合并方式組建農(nóng)村商業(yè)銀行，機(jī)構(gòu)名稱規(guī)范為“遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”，自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建工作。

2023年9月18日，遼寧農(nóng)商銀行獲得國家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局開業(yè)批復(fù)，取得金融許可證。其成立之日起，包括沈陽農(nóng)商行在內(nèi)的31家行社自行終止，債權(quán)債務(wù)由遼寧農(nóng)商銀行承接。

在遼寧農(nóng)商銀行207.89億元注冊(cè)資本中，遼寧金融控股集團(tuán)有限公司認(rèn)繳出資206億元成為第一大股東，持股99.09%；遼寧能源投資（集團(tuán)）有限責(zé)任公司、 沈陽盛京金控投資集團(tuán)有限公司分別認(rèn)繳出資9250萬元和8261.44萬元，分別持股0.45%和0.40%，分列第二、第三大股東。

據(jù)組建方案，遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革采取“兩步走”模式，即第一步先通過合并農(nóng)信社新設(shè)省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，第二步吸收合并省內(nèi)其余部分中小銀行。遼寧農(nóng)商銀行的組建成立，是遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革的第一步。

今年5月，遼寧監(jiān)管局發(fā)文稱，全力推進(jìn)轄內(nèi)重點(diǎn)城商行改革化險(xiǎn)，全面完成農(nóng)信系統(tǒng)第二階段改革任務(wù)。此次遼寧農(nóng)商銀行吸收合并36家農(nóng)村中小銀行，意味著遼寧農(nóng)信系統(tǒng)改革“兩步走”戰(zhàn)略基本完成。

改革完成后，遼寧省將保留4家農(nóng)商銀行獨(dú)立法人，最終形成的格局是：1家萬億級(jí)的大型農(nóng)商銀行（遼寧農(nóng)商銀行），1家千億級(jí)的中等農(nóng)商銀行（大連農(nóng)商銀行），2家百億級(jí)的微小農(nóng)商銀行（東港農(nóng)商銀行、鳳城農(nóng)商銀行）。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，“兩步走”是遼寧省農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的特殊做法。改革完成后，除了大連農(nóng)商銀行等極少數(shù)農(nóng)商銀行獨(dú)立于遼寧農(nóng)商銀行，包括遼寧省農(nóng)信聯(lián)社在內(nèi)的其他農(nóng)信機(jī)構(gòu)都可能會(huì)被撤銷。

7個(gè)省份落地省聯(lián)社改革方案

農(nóng)信系統(tǒng)改革是近年銀行業(yè)改革的重點(diǎn)之一，省聯(lián)社改革則是重中之重。從2017年起，中央一號(hào)文件就連續(xù)提出“開展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革”等要求。

2023年6月，多部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》再次明確指出，加快農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。

今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，對(duì)于農(nóng)村信用社體系，重點(diǎn)是轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社省聯(lián)社的功能定位，規(guī)范履職行為，一省一策，啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)村信用社改革，改革已經(jīng)取得階段性成效。

在“因地制宜、一省一策”等原則下，已有8個(gè)省份官宣農(nóng)信系統(tǒng)改革方案，7個(gè)省份已落地。其中，遼寧、海南成立省級(jí)農(nóng)商銀行，浙江、河南、山西、廣西、四川組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行。

作為全國首家以“全省統(tǒng)一法人模式”組建成立的農(nóng)商銀行，遼寧農(nóng)商銀行的成立是繼浙江省農(nóng)商聯(lián)合銀行改革模式后的又一創(chuàng)新，為我國深化農(nóng)村金融改革提供了“遼寧樣本”。

遼寧農(nóng)信社改革分為兩步走：第一步由沈陽農(nóng)商銀行牽頭合并30家農(nóng)信聯(lián)社組建遼寧農(nóng)商銀行；第二步再吸收25家縣級(jí)農(nóng)商銀行合（以及由相關(guān)農(nóng)商銀行主發(fā)起的11家村鎮(zhèn)銀行）并組建最終的遼寧農(nóng)商銀行，這將是一家資產(chǎn)規(guī)模超萬億元的農(nóng)商銀行。

同為組建省級(jí)農(nóng)商行，海南和遼寧兩地差異較大。2023年5月，海南省聯(lián)社官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示，海南省聯(lián)社、?？谵r(nóng)商銀行、海口聯(lián)社、三亞農(nóng)商銀行等20家機(jī)構(gòu)先后審議通過以新設(shè)合并方式組建“海南農(nóng)商銀行”有關(guān)事項(xiàng)的決議。

今年3月3日，海南農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會(huì)暨股東會(huì)第一次會(huì)議在海口召開，之后注銷上述20家機(jī)構(gòu)的法人資格，20家機(jī)構(gòu)的全部資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、債權(quán)債務(wù)、人員等均由海南農(nóng)商行承接。

和統(tǒng)一法人模式相比，農(nóng)商聯(lián)合銀行被認(rèn)為是保持基層法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定，且改革成本較小的一種模式。目前，組建農(nóng)商聯(lián)合銀行主要包括“上參下”模式和自下而上發(fā)起設(shè)立模式。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行屬于自下而上發(fā)起設(shè)立模式。2022年4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地，也成為我國第一家由多家農(nóng)商行聯(lián)合發(fā)起且保留獨(dú)立法人地位的省聯(lián)社轉(zhuǎn)型體。

與浙江不同，河南采取“自上而下逐級(jí)參股控股”模式，即由省政府出資，采取聯(lián)合銀行的方式改制組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行，并由河南農(nóng)商聯(lián)合銀行向18個(gè)省轄市農(nóng)商銀行參股注資，省轄市農(nóng)商銀行向轄內(nèi)縣域法人農(nóng)信社參股注資，形成“省控市、市控縣”的三級(jí)管理架構(gòu)。

山西同樣采用“上參下”模式。2023年2月28日，山西省聯(lián)社發(fā)布公告，宣布正式啟動(dòng)改制組建山西農(nóng)商聯(lián)合銀行，相關(guān)議案于2022年12月29日社員大會(huì)審議通過。2023年11月17日，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌開業(yè)。

另外，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行和廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行分別于今年1月29日、2月6日開業(yè)。其中，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行以四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為基礎(chǔ)改制而成，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行在廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社基礎(chǔ)上組建。

在8個(gè)官宣方案的省份中，只有甘肅尚未落地，其在2023年政府工作報(bào)告中提出要“組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”。另外，青海、吉林、山東等地在2023年省政府工作報(bào)告中提到，將深入推進(jìn)省農(nóng)信社等地方金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。

對(duì)于省聯(lián)社改革，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，支持“因地制宜、一省一策”加快農(nóng)信社改革。董希淼分析指出，即便是農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，各地實(shí)施情況也不一樣。地方政府應(yīng)從實(shí)際情況和地方財(cái)力出發(fā)，選擇適合本省的改革模式。

中小銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程或?qū)⑻崴?/p>

今年以來，中小銀行改革化險(xiǎn)工作正在提速，越來越多農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)被吸收合并，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)減少成為大勢(shì)所趨。

6月份以來，已有超過40家農(nóng)村中小銀行被吸收合并或解散，其中就包括遼寧農(nóng)商銀行獲批吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)。

另外，還有鄂爾多斯銀行收購正藍(lán)旗匯澤村鎮(zhèn)銀行；民生銀行收購梅河口民生村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；東莞農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并惠州仲愷東盈和東莞大朗東盈2家村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)商行收購包頭市東河金谷村鎮(zhèn)銀行。

更早之前，5月份，恒豐銀行收購重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行。4月，陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并陜西藍(lán)田農(nóng)村商業(yè)銀行、陜西周至農(nóng)村商業(yè)銀行；廣東南粵銀行收購中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行；新疆銀行吸收合并庫爾勒銀行。

從政策層面來看，5月下旬，國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部在《統(tǒng)籌推進(jìn)改革化險(xiǎn) 推動(dòng)農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展》文章中表示，加快推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，重塑經(jīng)營機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

從上述收購案例來看，多為地市級(jí)銀行吸收合并行政區(qū)域內(nèi)的中小銀行機(jī)構(gòu)。類似遼寧農(nóng)商銀行這樣的省級(jí)農(nóng)商銀行一次性吸收合并省內(nèi)36家不同區(qū)域的中小銀行機(jī)構(gòu)，在行業(yè)內(nèi)極其罕見。

從監(jiān)管最新表態(tài)來看，后續(xù)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)進(jìn)程或?qū)⑻崴?。上述文章指出，農(nóng)村銀行司將統(tǒng)籌問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組減量提質(zhì)，通過改體制、轉(zhuǎn)機(jī)制、強(qiáng)管理、增動(dòng)能，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力。

從國家金融監(jiān)督管理總局近期披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單來看，2023年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人為4490家。與2022年的4567家和2021年的4602家相比，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人已連續(xù)兩年縮減，2023年減少77家。

今年以來，農(nóng)村中小銀行被吸收合并的趨勢(shì)不減。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，今年已有83家(含擬定)中小銀行進(jìn)行合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行32家、農(nóng)商行35家、農(nóng)信社15家和城商行1家。

內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ皆硎荆r(nóng)信系統(tǒng)改革既可以化解存量風(fēng)險(xiǎn)，壓降高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，還能進(jìn)一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，并以此為基礎(chǔ)推進(jìn)選人用人、激勵(lì)約束等機(jī)制改革，加快管理補(bǔ)短板進(jìn)程，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。